人口老龄化为什么会使利率越来越低呢?人口老龄化如何影响利率？

2021年5月31号，国家公布开放三胎政策，背后的原因无疑是人口老龄化越来越严重。人口老龄化会带来一系列问题，比如，对经济发展以及国家医疗体系的挑战，以及对利率的影响。

人口老龄化会使利率越来越低，这已经是常识，为什么会使利率越来越低呢?很多人不理解，今天，我们就来聊聊这二者之间的关系。

利率是什么?

我们平时听到利息这个词比较多，利息就是本金利率，比如存在银行100元，年化利率是3%，那一年的利息就是100元3%=3元。银行为什么能给你3块钱的利息呢?因为银行拿着你的钱借贷出去，可以赚更多的钱。

在这个过程中，相当于是你把钱租给银行，银行拿去用了，给你一点租金，也就是利息。

这个就和我们租房子是一样的，房东把房子交给中介公司，中介公司给房东付一笔租金，然后中介公司再把房子租给租客，可以赚更多的钱，相当于是中介公司在用房东的房子赚钱。银行的角色，和租房中介是一样的，银行用储户的钱去赚钱。

以房租为例，什么时候房租会降低呢?市面上有大部分房子空着不住，需要租出去的时候，这时候供过于求，租房的人少，房子多，租金就会降低。同理，什么时候银行用我们的钱，租金会降低呢?

什么情况下利率会降低?

当有大量的钱可供银行用的时候，也就是很多人都去存钱的时候，供过于求，存钱的人多，贷款的人少，银行有大量可以用的钱，那钱的租金就会降低，也就是利率就会下降。

那什么时候存钱的人多呢?我们得先看看谁是存钱的主力军，他们为什么要存钱?

谁爱存钱?

想想你的生活里，谁最爱存钱?尤其是一家三代人生活在一起的家庭，或者一家四代人生活在一起的家庭，一目了然，自己家的老人最爱存钱。每个家庭都是这样，简直是全国统一的。

他们的消费观几乎一致，能不花的钱就不花。父母爱存钱，比父母更爱存钱的，是父母的父母。有没有想过，他们为什么爱把钱存起来呢?是没有花钱的地方吗?是钱不够花吗?似乎都不是!

他们为什么爱存钱?

是因为他们花钱的时候，花的是存量，不是流量。

换句话说，他们的钱，就那么多，自己攒下来的养老钱，加上孩子们孝敬的零花钱，总数就那么多，花完就没有了。

为什么越老越爱存钱呢?因为钱越花越少。随着年纪越来越大，剩余越来越少的钱可能会不够花，这种恐惧一直支配着他们，就让他们越老越不敢花钱，毕竟，谁都希望自己高寿，更希望，高寿且有钱花。

但是，他们也知道，一定金额的钱，早晚会花完的，这就要求自己计划着花钱，不能提前把钱花完了。这就是，花钱花的是存量，永远都不知道还缺多少，永远都不知道存多少才够，只能尽量多存点。

看到这，也许有人会说，不是所有的老人都这样。当然，有一部分退休老人，他们可能就生活的自在多了。因为，他们花钱花的是流量。每个月都会有退休金到账，不用担心提前花完了，只要活着，每个月都有现金流入。这样的老人，花钱就惬意多了。他们也相对不那么爱存钱。

但是，现在老龄化的群体中，有退休金的只占很少的比例，大部分都是没有退休金的，只能靠着自己辛苦大半辈子攒下的积蓄，以及儿女不定期的零花钱，规划自己晚年的开支，并且因为通货膨胀，物价越来越高，他们不得不为以后考虑，只能把钱存起来。当下的生活就是，有钱也不敢花。

随着老龄化越来越严重，存钱的队伍越来越庞大，对银行有什么影响呢?

利率还会降低吗?

越来越多的钱涌进银行，银行需要这些钱干什么?银行需要把这些钱贷出去，收更高的贷款利息，从中赚钱的。如果存进银行的钱，比银行需要的钱还多，会发生什么?

存款过多，就像市场上等着租出去的房子过多，租金就会下降，也就是利率就会下降。

所以，随着老龄化越来越严重，老人只有固定金额的存款，没有现金流收入，存款越来越多，就会导致利率越来越低。没有最低，只有更低。

参考世界各个国家老龄化人口比例和利率的情况，就能看出，老人爱存钱这件事，不只是全国统一的，简直是全世界统一的。

负利率意味着什么?

利率会低到什么程度呢?低到0，就很不可思议了。

但是，现象总是超出想象。

欧洲有些国家已经是负利率，在我们还没看懂什么是负利率的时候，中国已经有银行宣布：5000元以下存款，0利率。

不少储户抱怨：存在银行的钱，怎么一点利息都不给，简直没天理。

实际上，这些抱怨才是没天理。

我们先看看负利率意味着什么。当存在银行的钱，比银行要用的钱还多的时候，利息的性质就变了，就从租金变成了保管费。

利息是银行付给储户的租金，因为银行使用了你的钱。当银行不用这些钱的时候呢，那就是银行帮你保管这些钱，你需要向银行支付保管费，就像你把车停在停车场一样，人家不用你的车，只是帮你看管，你当然要付钱了。

所以，负利率，就是你向银行支付了一笔保管费，从你的存款中扣除。假设利率是-2%，也就是你存100块钱，只能取出98块钱，少的那2块钱，是支付给银行当做保管费了。

以前有朋友问我，负利率多亏呀，如果是负利率，那我可以不存钱吗?当然可以呀，从来都没有人强迫你存钱。

但是问题来了：你不存银行你存哪呢?把钱取出来放在衣柜里吗?放在枕头底下吗?想来想去，还是交给银行保管最靠谱呀。

综合以上分析，利率从正变为负，不只是一个数字的变化，而是银行在储蓄这件事情上，充当的角色发生了改变。银行到底充当什么角色，是由存款的多少决定的。

至于中国到底会不会有负利率，这个问题众说纷纭，有人说，中国是跑着进入老龄化的，负利率早晚会来的，也有人说，中国政府一直有调控，是不会允许负利率出现的。

这个问题，我们按下不表，毕竟也不是我们争执几句就能决定的，我们还是先来看看自己能左右的事。

利率越来越低，对你有什么影响?

说到这，可能有人会说，利率正负和我没啥关系，反正我也没有存款，没有这种烦恼。没烦恼的朋友们，我只想告诉你，世界没有你想象的那么简单。先告诉你结论，利率越来越低，会影响到每一个人的生活，包括没有存款的你。

我们上面解释了为什么利率会越来越低，是因为老龄化人口大把存钱，不舍得花钱。这还会带来另一个问题，就是消费不足引起的经济发展停滞。

为什么消费不足会影响经济发展呢?

举个例子，比如我们每天都要用的杯子，年轻人消费能力强，可能要买很多个杯子，咖啡杯，牛奶杯，运动杯，旅行杯，果汁杯，等等，不买上十个八个杯子都不消停，但是老人呢，可能有两个杯子就够了，一个在家用，一个带着出门用，只要不坏，就一直能用。

如果大家都这样节省，那生产杯子的厂商得倒闭多少呀，你就确定你自己所在的公司不是倒闭的那一家吗?生产衣服鞋子的厂商呢?要倒闭多少?以此类推到各个行业，餐饮店呢?教育机构呢?

孩子越来越少，老人花钱能省则省，如此消费不足，经济发展会减慢，甚至倒退，这就是为什么国家一直刺激消费的原因。

如何自救?

既然这种趋势会影响到每一个人，我们有没有办法自救呢?在趋势面前，每个人的力量都是渺小的，加起来也不足以改变趋势。

人口老龄化已经是事实，现在让年轻人多生孩子，降低老龄化程度，任重道远，也不是一时半会能见效的。国家有国家的长期规划，我们也可以有个人的短期规划，为刺激消费出一份力。

消费不足的源头是老人没有现金流收入，不敢花钱，只能大把大把的储蓄。我们能做的，就是为父母规划好晚年生活的开支，比如每个月固定给他们零花钱，让他们安心，钱花完了还会持续的有。比如把他们的储蓄拿来理财，赚取稳定的收益，只要本金在，收益就可以持续的花，前提一定是稳定无风险的收益，如果有风险，那就得不偿失了。

如果把父母的养老安置妥当，恭喜你，也为国家出了一份力，比三胎计划还见效快，全世界都要给你鼓掌。

如果条件允许，最好也给自己的退休生活做好规划，毕竟只有管好自己的生活，才有精力去考虑要不要二胎三胎。国家的政策还是要积极响应的。

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