全国人大代表张琳：建议出台惠民保业务监管细则，建信披机制

“惠民保”产品近几年受到各方追捧，但同时存在的一些风险问题仍然需要关注。

3月1日，全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳向澎湃新闻表示，在今年两会期间，她将围绕完善“惠民保”管理制度促进其健康发展提出相关建议。

“惠民保”全称是城市定制型商业医疗保险，截至2021年12月31日，全国28省122个地区244个地级市推出了177款“惠民保”，1.4亿人次参保，保费约140亿元。

张琳表示，“惠民保”因其业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等“大健康”主体的广泛参与，在近两年非常红火，其保障范围也逐步改进，更多地补充基本医疗保险的不足。但“惠民保”在快速发展的过程中也带来了很多的问题。

在张琳看来，当前的“惠民保”普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式，与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突，比如互联网业务需要使用专属条款，线上业务不得线下销售等。

在管理方面，目前各地惠民保牵头落地的保险公司部门有政保部、大病部、团险部、电商部、个非部、健康险部等等，不尽相同，总公司对各地市在信息安全、互联网合规、业务结算等方面没有统一的管理，造成在产品、合规等方面的混乱。

张琳还指出，“惠民保”的理赔信息披露没有统一的规范，披露信息非常有限，网上可以看到的简单赔付率从不足20%-99.88%，波动非常大，这样不利于未来的产品设计和升级迭代。“惠民保”基本没有真正的健康管理服务，不符合从保疾病到保健康的转变。

对此，张琳建议银保监会从产品设计、销售管理两方面进一步出台“惠民保”业务的监管细则。就当下“惠民保”产品的设计定位，建议出台政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地，以商业性定位为出发点，明确惠民保业务的渠道属性，个团分开。

针对信息披露问题，张琳建议建立惠民保信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高，沦为“经办业务”或者“普而不惠”。同时，鼓励通过独立第三方平台归集数据，加强共保模式下对各个保险公司的用户数据安全保护。

当下各地“惠民保”产品多受到地方医保局的相关数据支持，张琳也建议医保局出台政策，鼓励医保第三方IT外包商对保险行业豁免惠民保业务需要的医保数据校验、个账查询而产生的接口费用，坚持民生定位，打破数据孤岛，促进医保与商保的互联互通。倡导医药企业以多方共付合适的方式参与惠民保，为商业保险助力新特药的研发、推广创造条件。

“考虑到筹资途径多元，例如医保个人专户余额，建议人民银行支持豁免惠民保的业务的支付通道费（银联、微信、支付宝等），鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。”张琳表示。

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