车险综改已过一周 车险市场都发生了哪些变化？

截至目前，综改已过去一周有余，车险市场发生了哪些变化?

保费有降也有增

9月19日凌晨，中国太保产险上海总部成功出具上海保险业第一张车险新产品保单。

作为老客户的贾先生因驾驶习惯良好，保费从去年的4150元降至今年的3171元。其中，商业险去年为3380元，今年下降1309元。

因为保费优惠，贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。

贾先生的情况并非个例。据了解，由于保费有所下降，很多车主表示将会考虑加大第三者责任险的保额，更好地保障自身利益。

《中国银行保险报》了解到，此次车险综合改革实施后，保费浮动区间进一步加大，无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，连续多年安全行车的客户受益最大，对于偶然发生的小事故也降低了费率上调的幅度。

以全国车险赔付率最高、费用率最低、车险成本结构最贴近车险综合改革目标的宁波地区为例，综合改革落地首日，宁波市交强险出单6381笔，商业险出单6203笔，签单保费2031万元，商业车险车均保费2500元左右，较改革前下降明显。

然而，并非所有个体的车险保费都出现下降情况。业内人士称，由于基准纯风险保费进行了调整，车型划分更加细化，所以部分车型的基准纯风险保费或存在上涨情况。

此外，由于车险综合改革加大了对车主权益的保障，扩大了车损险范围，将此前以附加险形式存在玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、制定修理厂险、发动机进水险、无法找到第三方特约险等7个险种，全部纳入车损险保障范围，所以对于车险改革前没有购买该部分险种的车辆来说，保费会有小幅的提升。

“阵痛”过后，明天会更好吗?

根据此前的预测，短期来看，车险综改后可能出现市场价格竞争加剧、综合成本率上升、部分保险公司保费收入下滑，导致承保亏损。改革后，行业短期的波动将是大概率事件。

以上述宁波地区为例，根据测算，改革后，宁波的交强险赔付率将达到106%，车险整体赔付率超过80%。

这意味着如果行业要保持盈亏平衡，那么总体车险费用率要压降到20%，较宁波目前的车险综合费用率还要下降6个百分点，比预期的全国车险附加费用率要低5%。

不过，低谷是暂时的，变革中也蕴藏着机遇：产品结构简化，自主定价逐步放开，走出费率低价竞争怪圈，聚焦专业化、精细化发展路线，产品更加丰富多元等等。

各地银保监局针对不同地区情况特点，采取有效措施，加快落实车险综合改革步伐。江苏银保监局表示，将进一步加大市场监测力度，坚决打击违法违规行为，引导保险公司主动优化考核、调整结构，合规经营，切实将本次改革保护消费者权益的初衷落到实处。广西银保监局围绕推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理等分别制订相关制度，并积极运用配套政策和监管工具，加大市场规范力度。大连银保监局将重点完善车险费率回溯和产品纠偏机制，提高准备金监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束，强化中介监管，防范垄断行为和不正当竞争，切实保护好消费者权益。

此外，车险综改也将为车险市场创新提供内生动力。里程保险、车联网和新能源汽车保险的发展将使未来的车险产品更加多元。其中，新能源汽车保险或将成为车险的重要细分市场。数据显示，截至2019年底，我国新能源汽车保有量已接近400万辆，新能源汽车保险市场仍充满机遇和挑战。

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