孩子的保险，大坑特别多，总有一个等着你

你第一次有了要买保险的念头，是在什么时候?

身边有亲友生病?

体检出现异常?

也许是的，但是更常见的是：

你有了个娃。

于是，你决定给娃买个保险。

但是，娃的保险究竟应该怎么买?

在保险产品的广阔丛林里，有不少人是踩过“坑”的。特别是孩子的保险，大“坑”特别多，总有一个等着你。本期我们将为你提供“避坑指南”，找到最适合自家孩子的保险方案。

大“坑”之一：一张保单啥都保

有些保险产品，特别是针对儿童的，设计成了“儿童套餐”。一张保单就覆盖了重疾、寿险、意外等，看上去无比全面。

是不是看上去很省心，保障也很全?

但是，这种产品，往往就是最大的“坑”。

最常见的“一张保单啥都保”的产品，形态是“终身寿险+各种附加险”，比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院，就是上图这种。

看上去好像什么都有，但每个险种的保额可能都不高。

买保险是买什么呢?实质上，买的是“家庭成员一旦出现风险，保险公司所提供的现金流”。那保险公司究竟是赔付10万，还是100万，意义是非常不一样的，对吧?

所以，买保险就是买保额。拿重疾险来说，买个10万20万的保额，在如今的生活成本之下，真的有意义吗?

而且，很多附加险的性价比是非常差的，导致花了不算很少的钱，只获得了很少的保障。

更讨厌的是，打着保障的名义，结果却是“年金险+各种附加险”的形态。本文篇幅有限，不再展开。

另外一种“一张保单啥都保”的产品，是“一年期保险合集”。这样的产品，把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来，买起来似乎非常省心，还便宜。

这种保险的“坑”在于，所有险种都是短期险，续保存在很大风险。如果产品停售了，身体情况又发生了变化，那么换个保险买?抱歉，可能买不了了。而长期险，只要合同成立，后续产品是否停售都不受影响。

而且，这样的产品便宜的原因，是因为年纪足够轻。这种采用自然费率的产品，保费会逐年升高。等到了一定的年纪，保费会高到令你咋舌。

所以，这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品，绝不能作为孩子的长期保障。

大“坑”之二：贵的就是好的

很多爸妈都有这样的想法：要买就买最好的。

但是，究竟什么是最好的?大品牌就是最好的?最贵的就是最好的?

有些营销员会用“贵有贵的道理，我们和别家不一样”的说法，来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。

有一些明显是“忽悠”的说法，在这里随便拎两个出来：

“我们家的条款，只要确诊直肠癌就赔，别家要切掉三分之二才能赔!”

“我们家的条款，只要确诊甲状腺癌就赔，别家要5公分以上才能赔!”

……

通通都是谣言，无力吐槽。癌症，各家都是病理报告确诊后即赔，没有区别。

更何况，有些更贵的重疾险产品，条款反而很不友好，比如缺失某种高发轻症。我们常说“一分钱一分货”，但是这个说法在保险行业，还真的不适用。原因很简单：信息不对称。

在互联网的普及之下，这种情况已经好了很多，至少，消费者会去掂量下，自己的1分钱，是买到了1分的货，还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费，出险后A公司赔50万，B公司赔80万，你选哪个?

在聪明的消费者越来越多的当下，相信那些条款不友好且高价的产品，慢慢会被摒弃掉。

大“坑”之三：小孩预算超过大人

我们知道，保险保障的，是家庭的现金流。

什么情况会导致家庭的现金流出现问题?是家庭经济支柱出现状况的时候。所以，如果在预算有限的情况下，应该优先考虑大人。

举个例子：如果一个年收入30万的家庭，每年拿出3万元来给一家三口买保险，这些预算本来是比较充足的，但是，如果一来就给孩子买了2万元的保险，那么给大人留下的空间就非常小了。

剩下的1万元，可能只够给一个大人配置保险(很可能还不够)，而另一个人，只能处于“裸奔”状态了。

所以，正确的保险购买方式应该是：先大人，后小孩。

在贾记者保险研究(公众号：jjzbxyj)看来，儿童的保险最容易“买到”(一般来说，儿童身体情况最好)，但也不容易“买对”(保障类没买先买教育金、大人没买先买小孩都太常见了)。

大“坑”之四：保障没做好，先买教育金

所谓教育金，就是现在存一笔钱，经过复利滚存，未来在孩子读书的时候拿出来。作用呢，一是强制储蓄，毕竟管不住手的人太多;二是让“确定要花”的钱有一个专属账户，不至于被随便挪用，同时也能在一定程度上保值增值。

但是，如果在保障没有做好的情况下，教育金必然是无源之水。父母才是孩子无限额的提款机，如果父母出现风险，家庭又没有其他经济来源，孩子哪还有机会继续接受好的教育呢?

要知道，只有看不起的病，没有读不起的书。孩子需要钱读书的时候，父母有能力赚钱，才是最好的教育金。如果买了高额教育金，每年能提供数万元的现金流，那另当别论;但如果未来每年只领取几千元，又占用了当下购买保障类保险的资金，那恐怕就得不偿失了。

如果是保障类已经配齐，又有“强制储蓄、专款专用、锁定长期利率”的需求，在这样的前提下购买教育金，才是理性的配置保险的态度。

配置指南：医保+重疾+意外+医疗

对于儿童来说，配置保险的结构应该是：医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底，一定一定要优先配置好，这里不再多说。

先来看重疾。

重疾险的特点，一是均衡费率，一旦锁定，终身不变，儿童的费率要比成人低非常多;二是保障期限长，如果是终身型，不论你是1岁买还是30岁买，保障的时期都是“终身”，也就是说，一个1岁的儿童和一个30岁的青年，两人寿命都是90岁的话，1岁儿童的保障期限高达89年，而30岁青年的保障期限是60年。

两者的价格呢?以一款不分组2次赔付的产品来举例：

而且，对于预算不高的家庭来说，儿童还有一种产品可以选择：保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。举个例子：

为什么这么便宜?答案很简单：这是一款“不一定会赔”的产品，没有身故责任，期限也短，如果保障期限内没有出险，这笔钱就当“供菩萨”了。

这样的产品的隐忧是：万一小朋友中途不幸出险，后续可能再也没法购买其他的保险，TA的保障，到30年后就结束了，到那时，TA就处在了无险可买的境地。

所以，完美的解决方案就是：用多次赔付的终身型产品，搭配定期产品。两相结合，前者在长长的人生中带来最大的安心，后者在少儿时期带来更高的杠杆。

再来看意外。

意外险的重要作用，相信也不用过多强调。

小孩子，尤其是5岁以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤……

与大人选意外险主要应关注保额不同，对于孩子来说，意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万，包不包含社保外用药，就是我们要关注的重点。

至于医疗险，这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院，社保内的自付部分支出太多，那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖;如果担心万一出现大病，无法承担社保外的医疗费支出，那么就购买一款百万医疗;如果在生病住院的时候，希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部)，或者希望涵盖门诊部分，甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销)，可以考虑中端医疗。

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