资本青睐之下，互联网保险多种商业模式的探索

近日，互联网保险咨询服务平台“薄荷保”宣布已于今年上半年完成千万美元的A轮融资，由红杉资本领投，BAI(贝塔斯曼亚洲投资基金)跟投。事实上，今年以来有大量互联网保险公司获投，也有投资人向《每日经济新闻》称已投该领域公司但尚未公布，“我们很看好这个赛道，接下来还将在这条产业链上继续布局”。

用户群体的年轻化、购买场景的变化等是促使资本快速向互联网保险聚集的重要原因。但另一方面也有专家建议，监管部门应该及时出台相关政策，对技术带来的效率提升做出适当的鼓励和支持，同时出台相关标准和规则进行监管，未雨绸缪。

用户群体年轻化，互联网保险业成“一股清流”

前端时间有一则段子在朋友圈流传，大致内容如下：创业者随着年龄的增长，职业转换路径是这样的——“创业—PR—友邦—微商”。

之所以被疯转，或许是因为很多人都深有同感，包括记者本人在内。尤其是在自己的朋友圈突然间画风大变之后：一些熟人纷纷开始兜售“保险鸡汤”，或是开始介绍自己亲身体验了某某“神奇商品”。

越来越多的人加入卖保险大军，市场有这么大吗?答案是肯定的。

一位保险从业人士告诉每经记者，近年来保险用户年龄有年轻化的趋势。“随着技术的发展和互联网的普及，这些90后、00后接触保险服务的时间相比之下更早，风险防范意识也非常强，所以他们购买第一张保单的时间越来越早。”有第三方数据显示，24岁以下的互联网用户中，有近四成的人购买了人生的第一张保单。其中80%的用户是90后，最小投保者仅18岁。

连00后都开始买保险了，互联网保险行业的市场前景似乎相当可观。而瞄准这些年轻人群，公司们的玩法也开始推陈出新。以薄荷保为例，公开资料显示其在获客方面，一是通过知乎、微信公众号等线上渠道，进行市场教育，吸引用户咨询;二是寻求与母婴电商、银行等线下渠道合作，采用“B2B2C”模式进行场景化销售。除此之外，偏向渠道端创新的互联网保险平台近几年十分活跃，但切入点各不相同。有的平台主打“AI机器人(14.430,-0.06,-0.41%)+人工”，直接面向C端提供服务，也有平台采取前端咨询销售专业分工，而不是一对一服务全流程。

西南财经大学ICFS财商研究中心执行主任、副教授潘席龙向每经记者表示，一些标准化的保险业务例如运费险等，销售和理赔都很简单，这类业务方便快捷、成本低，就适合直接在网上进行。但另一些需要个性化、定制化的业务以及一些高端业务，需要面对面沟通很多具体的保险条款，这些还是适合有专业的顾问来进行咨询。

资本青睐之下，多种商业模式的探索

互联网保险行业有多受欢迎?我们通过一组数据统计来看看。以下是今年以来拿到融资的互联网保险产业链项目(数据来自it桔子)：

根据我们的不完全统计，今年以来发生在互联网保险领域的投融资事件共有近30起。在所谓“资本寒冬”的今天，这个细分赛道可以说相当热闹。比如“多保鱼”这家公司就在今年拿到了A、A+和B三轮融资。除此之外，还有多位接受采访的投资人向记者表示，正在关注或已经投资了相关项目，后续可能会有更多融资消息传出。

纵观上面列出的项目，其实分为几种不同类型的商业模式。例如前述的薄荷保，其推荐的产品主要为寿险、重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，以小额产品为主，方便用户在线上完成购买决策。产品提供商包括保险公司直销、保险中介平台、互联网巨头定制等十几个渠道。它的特点在于，不以销售为导向，而是立足于咨询推荐服务，盈利则主要来自于交易佣金和付费咨询。

而知名度很高的“水滴互助”则主要是一个互联网保险经纪平台，主要针对保险小白用户，采用会员小额预付费的形式，按照“一人患病，众人均摊”的既定规则，组织会员围绕大病救治主题形成互联网医疗资金互助社群。今年3月和6月，水滴互助连续拿到包括博裕资本、腾讯、中金资本、高榕资本等知名机构的两笔融资，仅上半年融资总额已近16亿元，创下今年以来互联网健康险与健康保障领域融资的最高纪录。

除此以外，还有不少产业链上的公司以技术支持、DIY保险方案服务等为切入点，也在这个领域里挖掘出了大量需求，找到一席之地。

不过潘席龙也提醒道，互联网保险业务还是存在一定的风险。“举个例子，保险业务不同于普通的业务，它最大的特征是保险销售出去之后，业务才刚开始。涉及到卖完保险的后续服务，比如说理赔、后期的跟进、客户财务状况变化、业务本身的调整等，这些后续工作、后期服务如何跟上保险的条款，保险的利益能不能实现，这才是投保人最为关注的问题，也是整个保险市场是否能正常运作的前提。”

他建议监管部门及时出台相关政策，一方面对技术带来的冲击、影响、效率的提升给予适当的鼓励和支持，另一方面也要出台相关的标准和规则，“总之一定要未雨绸缪”。

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