如何看懂保险合同？这几点很重要

有些市民在购买保险时，几乎不怎么看合同条款，听代理人拿一个散页和几个小时的讲解，就买了好几万元的保险。事实上，看懂合同并不难，了解保险术语和保单重要内容之后，就很难再踩坑了。

所有保险都可以在投保前看到保险合同条款，线上投保也有合同，一般在相关文档、投保须知的《产品条款》中。保险人就是保险公司;投保人就是为这份保险交钱的人，即保单所有者，投保人在被保险人同意后未来是可以更改的;被保人一旦确定不能更改;受益人就是被保人发生身故风险拿钱的人，可以是父母、子女、配偶等等。

接下来看保障，它是保险合同中的核心部分，一般位于合同的第二部分“提供的保障”，包括保险类型、保险金额、保险费、保险责任、免除责任及释义。保险类型要看清楚产品名称和保险种类，属于意外险、重疾险还是年金险?保额多少?赔付几次?保额越高，保费越贵，保费和保额成正比，重疾险按照对应的保额来赔偿，医疗险是按照实际花的钱报销。

保险责任通俗来说，就是讲明保险公司应承担的保障责任，以及被保险人能获得多少赔偿和给付金的依据和范围，而现金价值就是客户退保可以拿到的钱。

此外，投保人还要看责任免除，讲明保险公司不承保的范围。有的医疗险有免赔额，如百万医疗险有个1万元的免赔额，就是客户社保报销之后剩余的部分超过1万元的部分才能报销。如果看病花了30万元，社保报销了20万元，买了百万医疗险后可以报销的额度就是30万元减去20万元再减去1万元，最终可以报销9万元。

最后看时间，投保都有犹豫期，一般为10至20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，如果过了犹豫期退保只退现金价值。买完保险也不会立即生效，还有一个等待期，设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天，续保年度没有等待期。没有及时缴纳保费，还有一个宽限期，大约60天。合同中止期则是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效，2年内可申请复效。

一般来说，基本上看完以上三点，保险合同就大概明白了。一位保险经纪人建议，保单中对于具体病种的解释，可以求助专业人士，因为有些病种分好几个阶段，处在不同阶段可能无法获赔。

该经纪人还建议，和代理人签订合同时，最好全程录音，保存好聊天信息，日后出现纠纷可作为证据。另外，在保险公司询问或要求填写健康情况告知书时，一定要如实告知，一般与健康、职业、财务等情况相关，以便正确评估投保人所属的风险等级。(记者 邱清月)

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