为何综合车险改革实施后有车主保费不降反增

“说好的保费只降不增，为啥我的还要涨几百?”对比车改前和车改后，各大保险公司给出的报价，王琦(化名)很不解。

车改前他需缴纳的车险保费是4300多元，车改后车险保费却要4700多元。“我还是两年没出过险的好车主呐!”

记者采访了解到，类似王琦这样情形的车主并不少，有的车主在改革前后的保费差异甚至高达3000元。

根据9月19日正式实施的综合车险改革指导意见，改革后，整体车险价格有望下降15%至20%，交强险总责任限额提高至20万元，车损险的保障范围更广，商业三者险保额上限提升至1000万等，短期内达到“降价、增保、提质”的阶段性目标。

那么，为何会出现王琦这样的情况呢?

有车主保费不降反增

王琦的车购买于2018年，是一辆雪佛兰跑车-科迈罗CAMARO RS 2.0T，裸车价格39.9万元，两年来，从未出过险。

今年10月23日之前得续保了，王琦便询问上海各大保险公司，结果很失望。“其实在车改之前，就有业务员要我把保单先确认，但我看监管层一直说，车改后保费只降不升，就迟迟没有下单”。

没想到，车改后，人保、平安、太保、国寿、大地、阳光等公司业务员给出的报价都普遍上涨了几百块。“车改前报价是4300多元，车改后报价却涨到4700多元。之前还会给1200块的返佣，现在不但不返佣，还要多交三四百，等于我前后要多掏1500多块保费。”王琦说。

更令王琦不解的是，他还是监管口中的“好车主”，因为开车两年来，从未理赔过。

“如果是这样，我宁愿不要那些涉水险、自燃、盗抢险的服务保障。”王琦认为，对于用车非常注意外界安全的他来说，附加险用处并不大，比如涉水险，车子经过积水路段抛锚的话，直接叫拖车救援即可;再比如盗抢险，现在都是电子防盗，基本上车子不会被偷。

部分车型基准保费提高

多位受访资深业内人士告诉《国际金融报》记者，车改后，车险保费是上涨还是下降，和地区、公司、车型、车主习惯、理赔情况都有关系。不过，从行业测算的结果来看，这次应该有对部分车型的基准纯风险保费做调整，但中国精算协会并没有对外公布，行业只知道对车型做了更细划分。

“依照历史赔付经验，豪华车型的基准纯风险保费会有升有降的。”某财险公司总精算师向《国际金融报》记者透露。

爱问保险CEO庞博在接受《国际金融报》记者采访时指出，车改后，行业是有针对零整比差异大的车型保费定价进行了优化，上述车主的跑车也应该是属于这类情况。因为这类车型配件比较少，修理价格会比新车价格高，因此基准纯风险保费也相应被调高。

在庞博看来，车险保费定价确实还存在不合理的地方，短期内还需看市场情况。据他透露，针对王琦这种好车主保费不降反增的情况，已经有些保险公司在做回算，即通过对比以前的车损费率，再定价。

这大概也是王琦的心声：“虽然我的车辆是属于‘冒进’的，但开跑车的不一定都是莽汉!”

自主定价系数是关键

根据上述总精算师推测，改革前，王琦的车子是按照上海最低自主定价系数0.6375计算，改革后，自主定价系数不打折，即按照1来计算。“至于改革后为什么自主定价系数不打折，就和各个公司内部政策相关”。

以某在沪财险公司为例，该公司在自主定价系数方面有一套评分模型，综合考虑了各种风险因素，包含了车子价格、品牌型号、排量等，再结合车主、以及其他一些可能的外部因子来进行评分，确定一个理论上的自主定价系数。但实际执行过程中，还会受到当地监管相关要求的约束，比较复杂。

整个车险由交强险和商业车险组成。其中，商业车险保费=基准保费×费率调整系数，费率调整系数=无赔款优待系数(NCD)×交通违法系数×自主定价系数。

基准保费由行业统一制定，所以影响商业险保费的主要因子是无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。

无赔款优待系数会综合考虑最近三年的连续投保和理赔情况，北京和厦门一类，分为-5至5共11个等级，系数范围为0.4至2.0。全国其它地区一类，分为-4至5共10个等级，系数范围为0.5至2.0。

交通违法系数，目前只涉及上海、江苏、北京、深圳四个地区，系数范围为0.9-1.5。某财险公司管理层直言，“其他地区一般都按照1来处理，不管有没有违法。”

自主定价系数范围为0.65至1.35，据银保监会有关负责人透露，适时将完全放开自主定价系数的范围。

此次车险综合改革同样对交强险费率浮动做了调整，内蒙古、西藏、海南、青海四地区可享受最低折扣即5折，最高上浮系数全国均为1.3倍。

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