小微企业信贷投放高速增长 差异化监管消除银行“不敢贷”顾虑

9月10日，人民银行举办“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第二场)，聚焦“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设这一主题，围绕金融管理部门前期出台的一些政策的落实情况以及金融机构如何完善内部管理机制、创新产品服务等话题展开交流讨论。

银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在发布会上表示，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程;完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。

小微企业信贷投放高速增长

近年来，银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的鼓励支持政策。

据毛红军介绍，今年银保监会主要从三个方面开展工作：一是迅速出台金融惠企的金融保障措施，指导银行精准加大信贷投放。针对疫情冲击下小微企业资金周转面临的突出困难，与人民银行等部门共同制定实施贷款阶段性延期还本付息政策;在部分省分试点推进应急贷款工作。大力推动金融支持产业链协同复工复产，鼓励有条件的银行开发供应链业务系统，与核心企业、政府部门相关系统对接，为上下游小微企业提供供应链融资服务。

二是将阶段性纾困与长效机制建设相结合，进一步强化监管激励约束。明确普惠型小微企业贷款不良率高于各项贷款不良率三个百分点以内的容忍标准，督促银行对受疫情影响严重地区的分支机构，在内部考核中适当提高容忍度。对因疫情影响发生的小微企业不良贷款，有充分证据应视为不可抗力，对相关人员免予追责;对此类贷款损失可适当简化内部认定手续，加大核销力度。同时出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，引导和激励商业银行“锻强长板、补齐短板”，提升服务小微企业的能力。

三是联动多部门协同发力，进一步优化外部配套支持。推动财税部门对普惠型小微企业贷款的利息收入继续免征增值税。与税务总局、发展改革委等部门深化“银税互动”“信易贷”的相关工作，推动地方政府搭建信用信息综合服务平台，加大数据整合共享，为银行提供依法合规对接涉企数据的便利渠道。

另外，毛红军表示，小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，两年多时间，余额将近翻了一倍;较年初增速19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点;有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。五家大型银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%增速目标。

就普惠型小微企业贷款利率来看，2020年1至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点;其中五家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。

差异化监管消除银行“不敢贷”顾虑

由于小微企业自身有一些风险特点，商业银行特别是基层网点和业务人员对于小微企业有一种“惜贷”和“惧贷”的心态。在建立小微企业敢贷、愿贷机制方面，又有什么样具体的措施?

对此，毛红军表示，银行基层机构和人员惜贷、不愿意贷是因为不划算，绩效低或者没绩效;惧贷、不敢贷的原因在于不良高、怕问责。所以建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。

毛红军指出，“敢贷、愿贷”主要是机制问题，“能贷、会贷”更多是能力问题，要对小微企业做到“能贷、会贷”核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。包括涉及到人才、技术、产品、信息等多个方面。既要具有银行自身努力的因素，也有监管推动引领的作用。

银保监会近年来出台了一系列差异化的监管激励政策和引导措施，就是为了逐一解决这些问题，并且促进银行形成长效机制。主要体现四个方面差异化的安排，一是资金端的差异化。通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。目前全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。

二是内部考核差异化。要求商业银行将普惠金融的指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。有的股份制银行这项权重已经提高到20%。同时要合理地设置考核内容，降低小微条线利润、中间业务收入的考核，把重心放到有效服务的客户数、覆盖面和信贷增量上。很多银行将普惠型小微企业的贷款内转优惠、经济资本打折、税收减免优惠等均计入分行的效益，专项保障小微企业的信贷额度，对小微企业信贷投放计划完成较好的分行专设额度予以奖励。

三是针对不良高这个问题，实行风险管理的差异化。监管政策上已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率三个百分点以内的容忍度，这些是最基本的要求。在这个基础上我们也考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部的容忍度，针对今年的疫情影响，特别提出商业银行对受疫情影响严重地区的分支机构可适当提高不良贷款的容忍度。

四是针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除做小微的后顾之忧。

毛红军进一步表示，上述这些差异化的引导政策和要求，银保监会在《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》中，均专门设有指标进行考核，以监管的“指挥棒”引导督促银行“补短板、锻长板”，不断深化体制机制建设。银保监会也将继续研究深化监管激励政策，支持商业银行夯实服务小微的内生动力。

人民银行南京分行行长郭新明提到，消除银行机构对风险和追责的担忧，调动基层行和一线人员“敢贷”的积极性。具体来看，推动银行业金融机构有效落实尽职免责制度，1-8月江苏省主要银行业金融机构累计进行责任认定人数2.57万人，其中免予追责2.1万人，占比达81.7%。充分发挥融资担保、财政资金和出口信用保险的风险分担作用。协调推进信用信息共享，加强地方征信体系建设，在苏州高标准建设全国首家小微企业数字征信实验区，累计帮助4万户小微企业获得1000亿元的贷款。

另外，人民银行四川分行行长严宝玉表示，帮助银行打消顾虑，解决“不敢贷”的问题。具体来看，针对银企信息不对称问题，人民银行四川分行牵头建立了“天府信用通”平台，向银行、企业免费开放，共享工商、税务、电力等53类信用信息14亿条，注册企业达到6.9万户，银行累计查询量达到96.2万次。针对基层业务人员担心后期追责的情况，人民银行四川分行联合银保监等部门，指导全省167家法人银行单独制定小微企业的授信尽职免责细则，单独设立不良贷款容忍度。针对不良贷款可能反弹的顾虑，人民银行四川分行开展信用帮扶，加强违约惩戒。对暂时遇到困难、发展前景较好的市场主体给予信用救助，在全省开展金融债权案件专项执行活动。

(记者 曾蔷 见习记者 王金瑞)

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