第二家破产倒闭银行出现 我们的存款还安不安全？

时隔22年，我国出现第二起银行破产事件。

近日，央行披露的报告透露，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。

包商银行破产，让不少人恍然意识到，原来大而不倒、赚得盆满钵满的银行也存在破产倒闭的可能，没有什么是永远“刚性兑付”的。

事实上，早在20多年前，我国就出现过银行倒闭第一案。

1998年，海南发展银行因经营管理不善而被关闭，成为新中国首个走上“破产”之路的商业银行。

海南发展银行的成立，本是为了挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机，从一开始就承接了5家信托公司的债权债务。

由于1990年代海南房地产泡沫破裂，房价从最高点一度腰斩，海南留下了“天涯、海角、烂尾楼”的奇观，这些金融机构留下了大量的不良资产。

不仅如此，海发行后来还兼并了20多家信用社。这些信用社同样受困于地产泡沫，由于房价地价大跌，作为资产的土地和房子已经不再值钱，金融机构积累了大量的不良资产，加上原本承诺的高息揽储只能付给正常利息，这些信用社多次发生挤兑事件。

这些债务问题及挤兑事件，不可避免波及到海发行。危机一旦发生，就会陷入恶性循环，即便央行斥重资救援，也无法挽回困境，海发行由此成了中国银行倒闭第一案。

如果说海发行的关闭，背后有着地产泡沫的影子，不具有普遍意义。那么，这次包商银行的破产，足以给整个社会以警醒。

包商银行破产背后，固然涉及到“明天系”的一系列危机。但包商银行被掏空、资不抵债则是危机的根源。

据《中国金融》杂志透露，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。

值得一提的是，在包商银行背后，这两年来，还有个别中小商业银行发生过“排队取款”事件。这背后存在散布谣言制造恐慌的因素，也与公众对中小商业银行的信任息息相关。

相比银行倒闭，更值得关注的问题是，我们的存款还安不安全?

对于普通人来说，大可不必担心。早在2015年，我国就建立了存款保险制度，最高偿付限额为50万元。换言之，只要在一家银行的存款不超过50万，即便发生挤兑危机乃至破产倒闭，这些存款都能得到赔付。

事实上，包商银行事件涉及了 466.77万个人客户、6.36万企业客户。其中，个人存款得到了全额保障，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

目前，包商银行相关业务已被蒙商银行、微商银行接管，无论是个人存款还是机构存款，均能得到最大程度的保障。

所以，无论是五大国有银行，还是三四线城市的中小商业银行，只要在一家银行的存款不超过50万，都会在政策的兜底范围之内。一有风吹草动，就去“排队取款”，显然是不理性的。

当然，相比于中小银行，大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强，发生挤兑危机的可能性相对较小。

不过，这一制度保障的只是“存款”，不涉及银行理财产品。

如果银行存在资产抵债，很有可能理财产品无法得到完全兑付。这还是非常态下的情景，事实上，在常态下，银行理财亏掉本金，也不再是什么新鲜事。

今年以来，至少已有有十多家银行、几十个理财产品出现了负年化收益率，不仅不存在“保本”之说，连本金就已经开始损失。

未来，银行理财“负收益”可能会常态化。原因在于，资管新规逐步落地，银行理财正在逐步打破刚兑，不管是高风险还是低风险，都存在“损失本金”的可能。

新的问题是，如果银行破产倒闭，我们欠的房贷、消费贷还要不要还?

天上不会掉馅饼。银行破产，并不影响房贷的债务关系。房贷相当于银行的资产，银行破产进行清算，这些资产也会转移到新的接手方，欠的钱该怎么还是要怎么还的。

这几年，我们见到了太多以为不可能发生的事情。相比于股市的大起大落、P2P的兴衰沉浮、山寨币的起起落落，那些看似安全的领域，也正在发生许多超出预期的事情。

这是一个不确定主导的时代。我们有必要打破对于银行的刻板印象，不是每家银行都“大而不倒”，也不是每家银行产品都能做到“刚性兑付”，也不是每一起银行危机事件都能获得兜底。

在不确定时代，我们唯一能做的，是不让自己陷身险地，要想获取多高的收益，就必然要承担多大的风险，股市如此，楼市如此，银行理财也是如此。

(作者 凯风)

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