2019年防范化解金融风险攻坚战取得关键进展

近日，中国银保监会召开2020年全国银行业保险业监督管理工作会议。期间，银保监会回顾2019年工作，并研判当前经济金融形势，部署2020年工作任务。中国网财经记者采访诸位银行保险业内专家，对银保监会2020年的重点工作任务进行多角度、全方位的解读。

会议指出，2019年防范化解金融风险攻坚战取得关键进展。全年共处置不良贷款约2万亿元，三年来影子银行规模较历史峰值压降16万亿元。问题金融机构得到有序处置，保险领域重点风险得到缓解。

同时，金融机构服务实体经济质效不断提升。2019年人民币贷款增加17万亿元，较上年多增1.1万亿元。保险资金运用余额约18万亿元，较年初增长9.5%。民营企业贷款累计增加4.25万亿元。普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长超过25%。5家大型银行普惠型小微企业贷款增长超过55%，新发放普惠型小微企业贷款综合融资成本下降超过1个百分点。

另外，重点机构重点领域改革不断深化，公司治理机制进一步完善。新推出19条对外开放措施，批准51项外资银行保险机构筹建和开业申请。支持中资机构走出去，已有11家中资银行在29个“一带一路”沿线国家设立80家一级机构。加快补齐监管制度短板，全年发布40项规章制度。圆满完成机构改革任务，实现从“物理融合”到“化学反应”，充分释放改革动能。

银保监会指出，当前银行业保险业运行总体平稳，主要指标处于合理区间。但是风险形势依然复杂，存在着诸多不确定性和不稳定性，需要认真应对，妥善处理。银保监会强调，2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，要坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，推动提升金融服务实体经济质效，全面深化金融供给侧结构性改革。

银行业方面，要大力做好“六稳”相关工作，推动提升金融服务实体经济质效，引导资金更多投向重点领域和薄弱环节。主要包括抓紧出台商业银行小微企业金融服务监管评价办法;强化对民营企业特别是民营制造业企业金融服务;加强社会服务领域金融支持，落实支持生猪生产金融政策措施;助力打赢脱贫攻坚和污染防治攻坚战;大力发展绿色金融等工作。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对中国网财经记者指出，监管出台商业银行小微企业金融服务监管评价办法，首先，将有利于小微企业融资对象的精确性，确保政策执行精准到位;其次，围绕着监管考核的结果，应有差异化的激励或约束办法;最后，从监管层面落实尽职免责的标准，有利于银行真正意义上放开手脚，推动银行真正做到敢贷、愿贷和能贷。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对中国网财经记者表示，出台商业银行小微企业金融服务监管评价办法还要充分发挥金融科技手段的作用。近年来金融科技快速发展，应积极支持和鼓励银行保险机构，将金融科技新模式、新成果用于服务民营和小微企业，为民营和小微金融创新提供了更多可能。

同时，民营和小微企业融资难是全社会高度关注的话题。对于小微融资难的“最后一公里”，银保监会副主席祝树民表示，深度调研小微企业融资需求，根据小微企业在银行开立基本账户的情况，一对一的建立对接机制，让银行从坐商变行商。祝树民透露，我国已有近800万户正常经营、正常纳税的小微企业，目前广大银行正在主动上门服务，开展对接，发放首贷，并预计这项工作到今年4月底能全部对接完毕，实现银企良性互动。

工作会议明确指出，2020年普惠型小微企业贷款综合融资成本要再降0.5个百分点，贷款增速要高于各项贷款平均增速。曾刚认为，必须承认进一步降低小微企业融资成本会对银行息差造成一定的影响，但短期利润的影响，实际上会换来银行长期发展的空间。他进一步介绍到，实体融资成本降低，有利于实体长期发展向好，为银行提供长期可持续发展的基础，实现银行与实体企业长期共享的良性循环和可持续发展。

进一步扩大对外开放，加快已出台政策落地见效也是2020年银行保险业工作重点。统计显示，截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、114家母行直属分行和151家代表处，外资银行营业机构总数976家，资产总额3.37万亿元。境外保险机构在我国设立了59家外资保险机构、131家代表处和18家保险专业中介机构。外资保险公司原保险保费收入2513.63亿元，总资产12847.47亿元。

董希淼对中国网财经记者表示，对外开放的步伐加快，对我国金融业而言既是机遇又是挑战。但总体上看，对外开放水平提高将推动我国金融业经营理念、管理方法改善，提高金融市场效率，从而促进金融市场活力和竞争力进一步提升。

值得注意的是，2020年，是防范化解金融风险攻坚战收官之年，银保监会工作会议特别强调，全面加强资产和负债质量监管，在现有五级分类基础上，细化分类规则，提高资产分类准确性。尽快制定负债质量监管办法，提高银行保险机构，特别是中小机构负债的稳定性和匹配性。

社科院金融政策研究中心主任何海峰对中国网财经记者表示，基于长期性、稳定性、结构合理性和功能适配性方面的考虑，加强对中小银行机构资产和负债的分类和监管，尽管短时期内会造成经营成本上升，但从长远来看，对中小银行负债管理、负债能力以及负债综合平衡方面都会带来有利影响。曾刚认为，优化中小银行负债结构、提高中长期稳定资金来源占比、提高负债端稳健性能有效降低中小银行流动性风险问题。

保险业方面，也提出了重点工作方向。例如，建立完善养老保障第三支柱，加大互联网保险规范力度，进一步提高环境污染责任强制保险覆盖面与渗透率，健全商业车险费率市场化形成机制，推进再保险市场建设，扩大巨灾保险试点范围等。

北京工商大学保险研究中心主任、教授王绪瑾对中国网财经记者表示，总体来说，保证政策的连续性是防范风险的最主要的手段。对外经济贸易大学保险学院教授王国军也表示，例如，进一步扩大对外开放、扩大巨灾保险试点范围、完善公司治理、提高负债的稳定性和匹配性等方面体现出相关政策的长期贯彻执行。

值得注意的是，以上专家同时提出商车费改是2020年工作的一大重点，解决“一管就死，一放就乱”的困境越发紧迫。王国军对中国网财经记者表示，目前来看，“报行合一”的效果还有待考量，但严监管仍然是主要基调。他还建议，商车费改可以向科技化方向发展，让风险对应费率。王绪瑾则认为，价格竞争的存在是正常的，未来具有竞争力的车险不是简单的价格战问题，而在于保险公司的服务水平。

“工作会议提到进一步提高环境污染责任强制保险覆盖面与渗透率，以及推进再保险市场建设，这对中国的保险市场来说是一大亮点。” 王国军对中国网财经记者表示，首先，以再保险为抓手，将原保险和再保险公司的力量集中起来，做好风险管理，提供好保险服务是一项重大课题。《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》也提到，加快设立中国农业再保险公司，而该项工作在2020年可能会有较大的动作。另外，环责险在污染严重的地区起到了良好的效果，将进一步发挥环责险在环境保护方面的作用。

针对建立完善养老保障第三支柱，王国军对中国网财经记者表示，预期2020年会进一步扩容。王绪瑾则表示，长远来说，商业养老保险有很大的发展潜力。

而针对互联网保险的问题，王绪瑾对中国网财经记者表示，有些互联网公司联合保险公司销售保险产品，要同样接受保险监管，销售过程中不能改变任何规定，一旦违反，就要付出代价，最终促进良性竞争。

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