各地银保监局密集出手 年内已有数十家银行吃到大额罚单

记者据网站公开公告统计，2020年4月1日至7月31日(以披露时间计，下同)各级银保监系统对银行业机构(不含个人，下同)累计开出罚单近700张，罚金金额逾2亿元。其中百万级罚单37张，数量与去年同期相比近乎翻倍。

平安银行、南京银行和交行领大罚单

二季度以来，银保监会层面披露罚单9张，地方银保监局及银保分局披露罚单数量680余张。

平安银行北京分行被处以的777.22万元罚单涉及金额最大。

其主要违法违规事实为，采取不正当手段发放贷款，个人贷款资金违规流入房地产领域、二手房按揭首付比例不符合规定，个人贷款业务内控管理存在多项缺陷，以表外资金掩盖表内承兑汇票垫款，以结构化融资提供资金用于缴纳土地出让金，以融资租赁公司为通道违规为县级公立医院融资。

南京银行以610万元的罚单金额居第二。

其主要违法违规事实多达13条，包括

1.未将部分银行承担风险的业务纳入统一授信管理;

2.同业投资资金违规用于支付土地出让金;

3.同业投资资金违规用于上市公司定向增发;

4.同业投资资金违规用于土地储备开发;

5.违规为第三方金融机构同业投资业务提供信用担保;

6.理财产品之间相互调节收益;

7.理财资金投资非标债权资产总额超过规定上限;

8.面向一般个人客户销售的理财产品违规投资权益类资产;

9.理财资金与自营资金未充分隔离;

10.理财投资非标业务未比照自营贷款管理;

11.关联方管理不全面;

12.违规向关系人发放信用贷款;

13.债券投资操作不规范。

值得注意的是，不止这张610万元大额罚单，6月4日、5日两天内，江苏银保监局及其下属分局连续披露了21张有关南京银行的罚单，处理对象包括了南京银行总行、多地分行及其员工等，违法违规事由涉及其信贷、同业、理财等重点业务，累计罚没金额超1400万元。

排在第三位的是交通银行广西壮族自治区分行，被广西银保监局处以430万元罚款。

其主要违法违规事实包括，对担保公司担保代偿能力评估、管理不到位;贷款“三查”不到位;违规发放流动资金贷款用于收购本行不良资产。

虚报小微信贷成中小银行处罚新重灾区

从受罚机构看，中小银行特别是农商行占据大额罚单“半壁江山“。

例如，深圳农商行因“信贷业务违规，违反审慎经营规则，违规流转信贷资产，贷后资金流向、用途及项目进度等管理、监督、执行不到位，内部管理与控制制度不健全或执行监督不力”，被处以260万元罚款，在地方银行中居“榜首”。

慈溪民生村镇银行紧随其后，因有关业务内控管理不到位;关联交易管理不到位;重组贷款五级分类未下调;部分票据业务无真实贸易背景等被处以210万罚款。

值得注意的是，除信贷资金等传统监管重点外，伴随经济增长压力凸显，金融监管机构对银行支持小微质效关注度明显提升。截至目前，中小银行因虚报涉农贷款、小微企业贷款数据受到监管处罚，处罚频率较往年显著提升，已然成为处罚新“重灾区“。

谈及中小银行罚单数量较多的原因，麻袋研究院高级研究员王诗强表示，尽管信贷是银行的传统业务，但各类机构信贷业务的开展情况有所不同。信贷管理涉及管理的制度、能力、经验以及专业水平，由农村信用社改制而来的农商行在这些方面则显得相对薄弱。

资金违规输血股市楼市仍是监管重点

从违规原因看，信贷违规依然是监管处罚的重灾区，超5成罚单、逾60%罚金涉及信贷相关问题。业内人士对记者表示，在当前政策支持小微企业贷款背景下，贷款利率处于历史低位，而近期股市强劲走势让其中出现套利空间，因此今年来监管一直都在严查小微企业的经营贷投向问题进行自查，防范银行利率较低的信贷资金违规进入股市、楼市，处罚也从严从重。

例如，银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示，因“贷款管理不审慎，贷款资金违规流入股市、房市”等原因，华夏银行杭州分行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款。

据了解，由于当前信贷资金成本相对较低，二季度以来部分获得信贷资金的企业和个人就在积极参与结构性存款套利，导致银行结构性存款余额大幅增高，在股市行情看涨之后，股市收益很容易覆盖信贷资金成本，对资金的吸引力明显更大。

“监管机构始终都在严格监管信贷资金违规进入股市，在股市行情火爆之际，监管的力度已经明显加强，但贷后再进行资金用途干预并不容易。”天津某城商行信贷部经理表示。

王诗强表示，有套利需求的客户借往往存在多头开户，资金在多个账户间转移，这就导致原放款银行无法监督客户资金流向。因此，银行通过信贷客户的支付流水、缴税凭证(企业客户)来判断，但是要求客户提交消费记录或者支付流水来控制资金流向，需要大量工作人员审核，工作量大，运营成本较高。

业内人士预计，下半年严防资金空转套利，小微信贷违规流入股市、房地产领域仍是重点监控的方向。苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，对于信贷资金的监管未来仍将会持续，而且力度或将有所上升，针对金融机构的强监管，已经从此前抓重点、抓大案要案，转变成了常态化。同时通过监管使资金能够直达小微企业，从而实现金融服务实体经济目标。

中国民生银行首席研究员温彬指出，对于资金流向等监控难点，下一步可以通过加强信息的共享，防范金融风险，保持股市、楼市的平稳健康发展。”

(记者向家莹)

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