投连险集保障与投资于一体 投资也需注意风险

华宝证券最新研报显示，2020年上半年排名体系内账户共有210个，其中有199个取得正收益，占比94.76%;投连险账户平均收益为6.79%;激进型账户冠军收益为35.56%。据悉，收益率名列前列账户包括：太平策略成长型(35.56%)、太平价值先锋型(32.19%)、光大永明指数型(31.87%)、混合偏股型基金—原中美(29.75%)、招商信诺和谐A型(27.38%)。

对此，有业内人士表示，今年以来，投连险收益出现复苏，部分险企投连险规模呈增长态势。而很多人购买投连险缘于持续的存款低利率环境，希望通过投连险获得保障，同时获取中长期较好收益。不过，虽然今年上半年投连险收益率全线飘红，但并不意味着投连险没有风险。投连险账户与市场挂钩，特别是激进型账户，收益率与证券市场冷暖密切相关。

投连险，全称为投资连结保险，其收益主要来自投保人通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场投资所获的利益。在投资账户部分，投连险同一个险种旗下设立多个投资账户，投资者可以按照自身风险承受能力与投资需要，自行选择与转换不同账户类型。同时，投连险交费方式灵活，可随时对不同账户追加与减少投资金额。消费者可以根据自身需求，对不同投资账户的资产重新配置，从而实现调整收益预期与控制风险。

值得注意的是，投连险集保障与投资于一体，保单在提供人寿保险时，其价值与保额取决于投资成绩。也就是说，买了投连险不一定能拿到高收益，甚至会亏损，打算长期持有的投资者要注意风险。此外，投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益与损失均由投保人自行承担。

投连险与传统型保险产品相比，其保障功能一般仅限于寿险身故保障，医疗方面的保障需要通过购买附加险实现。不仅如此，投连险收费项目还不少，包括初始费用、风险保费、账户和资产管理费、手续费以及退保费。初始费用，即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用，是对投保人影响较大的一项费用。

对于短期资金需求较强或中低收入人群而言，投连险并非合适的理财产品。一方面，投连险投资账户不承诺投资回报;另一方面，与其他理财产品相比，投连险投资期限较长，本金在一定期限内不能退，不然会造成损失。按照监管部门要求，保险公司销售投连险时，应对投保人开展风险承受能力测评;投保人应认真对待这一测评，如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司了解投保人风险承受能力。

“投连险比较适合经济收入水平较高，以投资为主，保障为辅，追求资金高收益且具备高风险承受能力的激进型投保人。”某保险公司客户经理表示，虽然投连险投资部分运作透明，各项费用收取比例分项列明，保费结构、用途、价格均会列出，且每月会向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，但投连险未来投资回报具有不确定性。

保险专家提醒广大消费者，警惕不实宣传，特别是个别销售人员以历史较高收益率披露、承诺保证收益误导消费者，还有以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买产品。

当然，对于具备风险承受能力的投资者来说，如果决定购买投连险，建议选择正规渠道投保，签约前要认真评估自身经济状况与风险承受能力，同时仔细阅读每一项保险条款，不要遗漏任何细节。若有不清楚之处，应及时请客服人员答疑解惑，知悉全部保险合同内容后再签字投保。

(记者李晨阳)

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