各家商业健康保险公司正式启动2020年的“开门红”大战

12月1日，中国银保监会新修订的《健康保险管理办法》(下称“办法”)正式施行。该办法明确了健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，鼓励保险公司通过不断丰富健康保险产品，改进健康保险服务，进一步扩大健康保险覆盖面，提升人民群众保障水平。在这一政策利好的影响下，各家商业健康保险公司正式启动2020年的“开门红”大战。

12月3日，平安健康险“健康中国?健康守卫”产品升级见面会在上海举行，由此也打响了行业开门红第一枪，其旗下的两款健康险产品“平安e生保”和“抗癌卫士”2020新升级版本正式揭开面纱。《华夏时报》记者梳理发现，这两款产品的最新特点是产品价格下降而保障额度有所提升。这也成为业内多家健康险机构发布新升级产品的主旋律。

“银保监会发布的健康保险管理办法实施，对推动商业健康保险的快速发展是重大利好。时值国家大力推动医疗体系改革，尤其是医保范围内的药品价格出现大幅下降，为响应政策的号召，商业健康险产品也理应跟随国家医改的脚步，降低产品价格提升保障额度。”是日，平安健康险副总经理李浩对《华夏时报》记者表示。

健康险纳入更多药品报销

正值险企“开门红”之际，诸多保险公司都将健康险成为其主打产品，而这些健康险产品的新特点则是一面降低产品价格，另一面又纳入了更多的药品报销。

就在12月3日，李浩表示，平安健康险对旗下百万医疗险、癌症医疗险等重点产品进行升级，从保障内容、医疗技术、服务范围等多个层面进行扩容，让投保者可以享受到更安心、更优质的保险保障，进一步巩固了平安健康险在行业内的领先地位。同时，进一步扩充《平安健康险肿瘤新药目录》范围，彰显了平安健康险助力癌症防治、打响国民健康保卫战的信心和实力。

这份《平安健康险肿瘤新药目录》显示，其去年发布的版本中共计12种新药在列，而今年更新的版本新增了13种，共计25种肿瘤新药，其中未纳入医保或2019年医保谈判未定的药品达22种。

“肿瘤新药目录的发布，能够帮助普通消费者了解生物制药领域最新、最前沿的进展与突破，让新药、好药尽快造福癌症患者。未来，今后平安健康险将继续关注医疗领域最新进展，定期发布新诊疗手段、新药品、新诊疗规范，更加深入地做好药厂、医生、服务供应商以及患者之间的信息与支付桥梁。”李浩受访时指出。

而费率方面，《华夏时报》记者也查阅两款产品发现，以平安e生保2020升级版为例，在0-5岁区间投保200万保额，一旦患重疾享受质子重离子治疗以及亚洲就医保险服务的，有社保的价格为997元/年，而无社保的价格则为2216元/年;在36-40岁区间的，同样的保障额度有社保价格为527元/年，无社保的则为1334元/年;对于进入老年阶段的61-65岁区间的投保人，有社保的价格为2129元/年，无社保的则为5290元/年。在此前未升级的两款产品费率则不分有无社保，统一为无社保的价格，这也使得有社保人群在投保相关产品方面享受到一半以上的价格折扣。

值得关注的是，根据国家癌症中心年初发布的中国最新癌症数据报告显示，我国平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症;同时，癌症发病随年龄增加而逐渐上升，40岁之后增长较快。癌症，已经成为威胁人类健康与生命的重要影响因素。与此同时，癌症的治愈率也在逐步提升，但伴随着高治愈率而来的是高额的治疗费用。虽然我国的社保覆盖范围已高达95%以上，但重大疾病的大部分治疗项目和药品并不都在社保医疗报销范围以内。面对重大疾病高昂的治疗费用，“因病致贫”、“因病返贫”的情况并不少见。

“加码保障，进一步解决癌症治疗、用药难题，进一步满足国民保障需求，是医院和保险公司共同需要努力的方向。通常在住院之前和出院之后，绝大多数患者都需要做检查、化验、复查等，这些流程往往属于门诊范围，而传统住院医疗险往往仅报销住院前后7天的门诊费用。通过此次升级，平安健康险的‘e生保2020’延续了住院医疗险高保额、低保费的优势，同时将门诊保障延长3倍以上，将住院前后30天门诊费用涵盖进来，充分考虑患者的实际需求。另外，‘e生保2020’含一般医疗保险金200万元，对于癌症、急性心肌梗塞、重大器官移植术等120种重大疾病，更将保额翻倍至最高400万元，免去患者对于治疗费用的后顾之忧。”对此，上海新华医院主任医师王健东受访时表示。

医保卡购买百万重疾开先例

值得关注的的，当健康险产品成为2020保险业开门红主打产品后，在上海地区，通过医保账户余额无论是购买商业重疾险，费率也更低。

今年10月13日起，由上海保险行业协会统一牵头推出的高额医疗费用保险，推出上海医保个人账户购买“百万医疗险”等更多品种的商业健康保险。从产品形态来看，医保卡购买商业保险形态为“1万元免赔额，100%报销”，保险金额高达100万元，这与目前市面上热销的“百万医疗险”基本一致。

近年来，我国辽宁、江苏、上海、云南、浙江等数十个省份出台了鼓励个人账户购买商业健康保险的文件，40多家商业保险公司参与其中，通过费用杠杆解决了重特大疾病导致的高额医疗费用问题，成为深受百姓欢迎的惠民工程。

自2017年开始，上海市推出职工可自愿使用医保个人账户资金购买商业医疗保险的相关政策，上海市范围内，职工通过使用个人账户历年结余资金可以购买两款商业保险产品，一款是“上海医保账户住院自费医疗保险”，另一款是“上海医保账户重大疾病保险”。其中，“住院自费医疗保险”可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付，该产品保额为10万元;“重大疾病保险”有10万元、20万元两档保额可供选择。

据悉，上海医保账户可以购买的医疗保险产品，主要解决老百姓高额医疗费用问题。该产品提供最高达100万元的医疗费用保障，且保障范围不限社保用药、不限疾病种类，还包含质子重离子治疗;保费低廉，以40岁的人为例，首次投保保费仅需424元;覆盖老年人群，首次投保年龄可达65周岁，续保最高可至100周岁。

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