健康险行业仍面临诸多风险与挑战

银保监会最新发布的数据显示，今年1月至10月，健康险保费收入达到6141亿元，远超去年全年收入，同比增长30.27%。近年来健康险业务爆发式增长态势明显，成为行业发展新引擎。

随着居民健康保障需求快速增长和相关政策的相继出台，我国商业健康险发展进入了新阶段。在强劲的发展态势下，“健康险市场如何在新形势下实现高质量可持续发展”“如何在政策激励引导下满足广大群众对于健康保障的需求，推动健康险行业迈入下一个全新发展阶段”成为当前行业关注的焦点。

健康险发展即将进入“下半场”

为进一步推动和规范健康保险发展，提升人民群众健康保障水平，银保监会于11月12日发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，实现了该办法自2006年发布以来的首次“大修”。随后在11月26日，银保监会发布了相关配套细则，即《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》。

“中国健康险迎来了大发展的战略机遇期。”瑞华健康保险股份有限公司董事长陈剖建在近日参加业内论坛时表示。在他看来，中国经济的快速发展为健康保险带来发展机会，人口老龄化进程加快背景下老年人诊疗需求快速增长，部分消费者在医保等社保体系之外仍有市场化保障需求，一系列因素推动了健康险的“火爆”发展。

“去年底全国医疗卫生总费用5.8万亿元，个人‘掏腰包’1.7万亿元，这值得保险公司深挖。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生说道。目前，我国商业健康险赔款和给付在医疗费用总支出中仅占3%，而在一些发达国家，该占比可达20%至30%。

“健康险机遇很大，还属于年轻阶段，保险业还需要做很多工作，满足人们真正的保险需求。”众惠财产相互保险社副总经理张利凯表示。

新修订的《办法》，不仅明确了健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，在更高的站位上重新定义了商业健康保险，同时《办法》还明确了长期健康险产品费率可调，为寿险公司应对长期医疗通胀等风险提供了手段，将促进健康保险产品的创新。而提升健康管理费用占定价比例，也将鼓励保险公司加强对客户的健康管理和健康服务。

此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，为应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品，“续保难”成为消费者对健康险的一大疑虑。朱俊生认为，消费者非常大的诉求是保证续保，细则出台后，保险公司有了更大空间，产品也会有更大变化，这意味着健康险的发展即将进入“下半场”。

业内的呼声或将得到回应。银保监会人身险部副主任贾飙近日表示，银保监会正在修订普通人身险的精算规定，进一步提高保障能力和水平，同时，全力推动《办法》落地，完善税优健康险产品设计，推动扩大税延养老保险试点，加快建设养老保险第三支柱，支持保险资金服务养老医疗事业。

行业仍面临诸多风险与挑战

新形势下，风险与挑战也是健康险助推行业转型发展过程中必须重视与应对的问题。

“公司治理风险、现金流风险、利差损风险等仍是健康险发展面临的挑战，未来几年，利差损风险仍然是重点关注的对象。”贾飙表示，健康险发展很快，但随着市场竞争加剧、医疗诊断技术的提高，健康险赔付率明显恶化。

“做好健康险关键有两点，一方面要控制好经营风险，确保患者诊疗过程中合理治疗而非过度治疗，是保险公司需要关注的一大风险点。”在和泰人寿总经理李玉泉看来，对于健康险来讲，另一方面，保险公司还要了解清楚老百姓对健康险的需求。有了病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付专项核查的“三位一体”医疗防控体系才能做好健康险。这不仅需要专业人员，更需要了解客户需求。“只有真正了解健康险经营模式之后，才能赶上健康险的春天。”李玉泉如是表示。

昆仑健康保险股份有限公司总裁助理、合规负责人刘东称，健康险市场目前处于回报丰厚的阶段。然而健康险的发展还面临着一些问题，如健康险的管理、精算等方面与增长率、数字不太匹配等。刘东认为，目前健康险的发展，基本与寿险节奏相当，或者说是把寿险一部分的增长因素转移或平移到健康险领域。

除了风控问题，控费也成为健康险发展面临的一大难题。尽管保费收入成“黑马”，但部分从事短期健康险和医疗险的保险企业仍长期处于亏损状态。“保险公司是医疗费用支付方，但是对客户医疗费用管控没有办法延伸到治疗、康复等整个诊疗过程。”阳光保险集团总裁李科认为，要确保短期健康险或医疗险持续经营，必须加快建立医疗保险费用控制机制。

就如何控费进一步推动健康险业务发展，李科建议，应借鉴国际上医疗保险费用控制管理相关经验做法，完善我国医疗保险费用控制机制，制订政策、搭建平台、推进医保合作，从而帮助支持保险公司打通医疗控费瓶颈，同时，加快医保标准化和医疗信息化建设，实现医保和社保数据交换，使商业保险机构做好医疗费用发生监控和审批，提高商业健康险的医疗费控能力，减少不合理医疗开支。

在健康险中，税优健康险自诞生之日起备受关注。作为我国健全多层次医疗保障体系、减轻基本医保压力和参保群众医疗负担的重要手段，税优健康险自2016年试点，2017年推广，落地效果与之前的预期相差较远，税优力度不够高、税优政策额度较低仍是重要原因之一。有专家建议，针对税优政策额度和完税机制较为繁琐导致税优健康险吸引力不足，要进一步加大政策支持力度，完善产品设计。

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