聚焦农险保障水平，探路“农业保险+”

银保监会披露的统计数据显示，今年上半年，农险业务实现原保费收入446亿元，同比增长21%。近年来保费收入保持较高增速水平的农险业务，已经成为财险业转型发展的重要着力点之一。也正因如此，财政部等四部门近期出台的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)引发业内热烈反响。

“《指导意见》是推动农业保险未来三至五年发展的纲领性文件，擘画了我国农业保险发展蓝图，险企要善于抓住农业保险新机遇，对照蓝图一年接着一年干。”中航安盟财产保险有限公司总经理刘明志在接受《金融时报》记者采访时表示。在《指导意见》清晰指明农险发展方向的背景下，探索通向农险高质量发展的路径更加受到业界关注。

聚焦农险保障水平

数据显示，2018年，农业保险提供风险保障金额3.46万亿元，同比增长24.23%。其中，种植业和畜牧业的保险保障水平年均复合增长率分别为10.92%和12.87%。但在业内专家看来，保障水平不足依然是现阶段我国农业保险发展面临的最突出问题。

“‘扩面、增品、提标’仍然是农业保险高质量发展总的方向。”中央农村工作领导小组原副组长袁纯清在近日举行的第九届国际农业保险论坛上表示。

以西部某省为例，记者了解到，2019年，该省特色农业产业如苹果、猕猴桃、设施农业，承保面积比重最高的也不足30%。显而易见，农户和农业生产企业在地区特色农业生产方面的风险保险需求远未被满足，保险的风险分散作用发挥得十分有限。2018年，该省份设施大棚因雪灾和风灾损失严重，但因保险覆盖面较小，大部分受灾设施都没有享受到保险赔付。

再从保障水平来看，该省的苹果种植主要面临着花期冻害和夏季冰雹的风险。依据相关条款，因4月份冻害绝产的，保险公司最高赔付20%，不足400元;而在遭受雹灾后，除去免赔部分，农户获得的赔偿金额也与贩卖苹果的收入相差甚远。有专家表示：“以某公司在该省的实际业务为例，2018年对受灾苹果每亩赔付500元至1000元的占受灾面积的85%，超过1500元的仅占14%。大宗农作物也类似，粮食保险绝产赔偿金额最高不足400元。对于小农户来讲不解渴，对于新型农业经营主体不解忧。”

袁纯清认为，从保障广度来看，我国农险保障广度已跻身世界前列，下一步应在保障深度方面努力。近年来已有实践的完全成本保险、收入保险、“保险+期货”等都是值得探索的方向。

科技提升服务水平

目前，我国有基层农险服务网点4万个，基层服务人员50万人，但服务水平仍然是制约农业保险向高质量发展的突出因素。麦肯锡此前的一项研究显示，就政策性农险而言，一个基层县支公司的人员编制通常为每人200万元至300万元保费每人，队伍配置一般低于10人，却要面对整个县的农业保险承保理赔任务，实现精细化管理和提升服务水平有着较大困难。

农险高质量发展亟须提升农险服务水平，而科技成为了保险公司推动农险服务水平提升的重要“抓手”。刘明志对《金融时报》记者表示：“疏解农业保险的行业痛点需要依赖保险科技的发展，保险科技能为农业保险乃至农业发展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以来就高度重视新技术在承保、理赔、风险管理等环节的应用，未来还将加大保险科技在农险方面的投入力度。”据了解，在开展水产养殖保险业务的过程中，中航安盟开发了一款APP，可以让投保的养殖户远程监测到鱼塘的水质、温度等信息，并且能够实现自动投喂饲料。

此外，在森林保险方面，记者也了解到，人保财险依托信息技术和高科技手段，打造了3S技术支持下的“天空地”一体化农业保险立体服务网络，并将其应用于福建“莫兰蒂”台风和内蒙古大兴安岭火灾等灾害的查勘定损，极大地提高了大灾理赔速度与定损精度。

通过科技手段，险企不仅能够在承保、查勘、理赔等环节极大地提升服务水平，还可以实现更有效的风险管理，更好地满足客户个性化的保障需求。

探路“农业保险+”

政策利好的出台为农业保险发展开辟了一片广阔天地，农险作为一种风险分散手段无疑也将在农业、农村的发展中扮演更加关键的角色。从《指导意见》来看，在“农业保险+”方面展开探索已经成为接来下农业保险迈向高质量发展的重要途径。

通过与灾害预报、农业农村、林业草原部门合作，进一步发挥保险在风险管理方面的作用显然是农业保险高质量发展的题中应有之义。目前，一些经营农业保险的机构正在通过与政府部门合作以及加强科技运用，将风险防范的关口前移，从而使保险在防灾减灾中发挥更大作用。

《指导意见》也提出鼓励探索开展“农业保险+”。例如，推进农业保险与信贷、担保、期货(权)等金融工具联动，探索“订单农业+保险+期货(权)”试点，以及通过农业保险的增信功能缓解农户“贷款难、贷款贵”问题。

参加前述论坛的一位专家对《金融时报》记者表示：“加快农险高质量发展，需要拓展保险功能，发挥保险机构风险保障和资金优势，通过贷款保证保险、保单质押贷款、保险资金直接放贷(险资支农贷款)等方式，对新型经营主体融资增信，建立农业保险与银行信贷对接融资渠道，拓宽融资渠道、分摊信贷风险，缓解农业贷款难问题，推动农业保险从单纯的风险保障服务向综合金融服务、供应链金融服务转变。”

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