内地访客去香港爱买保障险

中国香港保险业监管局(保监局)近日公布的2019年香港保险业临时统计数据显示，上半年我国香港地区毛保费达2958亿港元，较去年同期上升16.6%。引人注意的是，今年上半年由内地访客带来的新造保单保费为263亿港元，同比上升17.9%，占个人业务总新造保单保费的26.4%。

尽管上半年内地访客“赴港购险”保费增速高于内地保险行业保费14%的平均增速，但《证券日报》记者通过对比发现，今年上半年，内地访客在我国香港地区购买的投资/储蓄型保单数量同比大幅下滑39.7%;医疗/保障型保险保单数量同比也仅增0.9%。

对于赴港购险的优劣，资深精算专家徐昱琛以重疾险为例对《证券日报》记者表示，“香港重疾险的好处在于它有分红”。但香港重疾险也有三大缺点：一是香港保险长期重疾险保费不固定，若险企经营情况差，保险公司有权提高保费;二是香港保险一旦出现纠纷维权成本相当高;三是香港保险在“两年不可抗辩”方面做得没有内地保险好。

内地访客去香港爱买保障险

从内地访客去香港买保险的的偏好来看，投资型保险占比最高。中国香港保监局披露的数据显示，在今年上半年新造保单当中，医疗或保障类型的保险产品的占比约为97%，例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等，约99%为非整付保费保单，即保费非以“一笔过”模式支付。

《证券日报》记者对比去年数据发现，2018年一季度内地访客去香港买保险的新造保单中，约95%是医疗或保障类型的保险产品，而今年一季度这一比例升至97%，截至上半年末仍保持这一比例。

从保费来看，今年上半年在内地访客贡献的263亿港元保费中，医疗/保障型保险上半年新造保费占比为74%，占比较去年同期提升5个百分点。而储蓄/投资型保险产品上半年新造保费占比为26%，较去年同期下滑5个百分点。

实际上，近两年内地访客去香港地区买保险的热情已有所降温。据记者统计，2016年内地访客新单保费曾飙增至727亿港元;但2017年和2018年，内地访客新单保费逐年分别收缩至508亿港元、476亿港元。

投连险大降33.5%

值得关注的是，受香港安盛保险投连险事件等影响，上半年香港投连险保费出现33.5%的大幅下滑。

约200位投保人此前在购买香港安盛发行的投连险Evolution后，香港安盛保险将一款HongKongInvestmentFundSP(HKIF)基金纳入了该投连险的投资范围。随后，上述投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上，在后续扣除账户建档费、管理费等后，保单的净值为负数。投资者不仅亏光了本金，还倒欠香港安盛保险一笔管理费。

最新的公开资料显示，上述200多位投资者中，多半来自内地，部分投资者亏损数千万港元，投资者合计亏损超过4亿港元。

此事件发生后的6月19日，香港保险业监管局表示，截至5月底，香港保监局已接获了72宗相关投诉，并在现行的中介人自律规管制度下将事件转交香港专业保险经纪协会跟进。

受此事件影响，上半年香港投连险保费增速应声而跌。根据中国香港保监局披露的数据显示，上半年香港新造业务方面，期内长期业务(不包括退休计划业务)的新造保单保费为999亿港元(上升18.7%)，其中个人人寿及年金的非投资相连业务为938亿港元(上升25%)，而投资相连业务则58亿港元，同比大幅下跌33.5%，反差明显。

受投连险新造保费下滑的影响，今年上半年香港保费收入中个人人寿及年金(投资相连)业务的保费收入为138亿港元，下跌19.4%。

去香港买保险应注意多重风险

实际上，在上述事件发生后，香港保监局就提示了相关风险。

在谈及内地人士赴港投保时，香港保监局称，应细阅及签妥《重要资料声明书-内地人士在港投购人身/寿险保单》，以确认他们知悉整个销售过程必须在香港境内进行、所有投保文件均在香港境内签署、负责销售的人士是在香港登记的保险中介人、及相关产品所包含的风险(非保证的回报;提前退保/领取保单红利可能带来的损失;汇率、法规及政策改变等)。

事实上，针对访客去香港买保险，原中国保监会早在2016年就对消费者提示了五大风险：一是香港保单不受内地法律保护;二是存在汇率风险和外汇政策风险;三是保单收益存在不确定性;四是保单前期现金价值低，退保损失大;五是需认真阅读保险产品条款。而五大风险依然适用。

其中，“香港保单不受内地法律保护”与“保单收益存不确定性”尤其需要投资人注意。

具体来看，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，不受法律保护。同时，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，若发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。

就投资者最关心的问题之一——理赔方面，徐昱琛举例表示，内地《保险法》明确规定理赔时效，保险公司收齐资料后，若决定全额赔付，受益人将在40天(30+10)内领取理赔金;若决定拒赔，受益人将在33天内收到拒赔通知书。如果内地保险公司拒不按照保险法规定，履行赔付责任，受益人可投诉到监管部门维权。但内地《保险法》不适用香港保险。遇上港险理赔，可能就要做好打持久战的准备。这一点，大部分香港代理人可能不会事先告知消费者。

此外，徐昱琛还补充道，购买香港保险，出险后得不到理赔，十之八九是栽在了投保告知这个“坑”上。内地保险遵循“有限告知”规则，但倘若购买的是香港保险，那面临的就是“无限告知”规则，即只要是重要事实就必须告知，否则便会有拒赔风险。

从保单收益存不确定性方面来看，目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

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