特斯拉自卖保险背后，是新能源汽车的高保费和高赔付率

特斯拉不仅造车，还卖起了保险!

近日，特斯拉宣布正式在加州推出自己的汽车保险产品——“特斯拉保险”(Tesla Insurance)，且表示其保险产品价格要比竞争对手低20%，并计划以加州为起点逐步向美国其他州与全球市场推进该项目。

特斯拉自卖保险背后，是新能源汽车的高保费和高赔付率，以及保费增长“蓝海”。

中国保信此前发布的《新能源汽车保险市场分析报告》(下称《报告》)显示，新能源汽车在新车承保中表现出强劲的增长态势，承保量占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根据中国汽车工程学会此前预测，2030年我国新能源(5.060,-0.01,-0.20%)汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。《报告》据此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

不过，“车便宜、车险贵、理赔难”一直是困扰消费者的一大难题。

“希望行业能单独推出新能源汽车专属保险。”针对“高保低赔”等难题，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时呼吁道。

朱俊生认为，相比传统燃油车，新能源汽车的风险特征不同，核心零部件也不同。比如，纯电动汽车最核心的部件是电池，但目前并没有哪家保险公司能为电池提供保险。

投保价格引争议

新能源汽车的保险待遇是否真的不如传统燃油车?

9月2日，《国际金融报》记者就相关问题电话询问了人保财险、平安产险、太保产险、大地保险等头部财险公司，部分汽车4S店以及新能源车主。调查后发现，新能源汽车投保流程及产品，均和燃油车相同，但新能源汽车的投保价格却差异很大。

记者从上述保险公司得知，新能源汽车投保价格分为两种情况，即按照官方指导价(即补贴前)投保，和按照补贴后的价格投保。不过，消费者购车的第一年大都选择在4S店投保，而4S店更多是按照补贴前投保。同样，新能源车若第一年未出险，第二年保费都会有一定比例下浮，这和燃油车基本相同。

记者从业内人士处了解到，车险投保价格直接关系到消费者的保险利益，也因此备受消费者关注。以车损险为例，如果车辆购置时实际花了20万元，那么投保时车损险的保额最多为20万元，车辆发生事故或受损后，保险公司就按照车辆购置时实际价值进行赔付，即最多20万元。

但近日一起关于新能源汽车“高价投保，低价理赔”的案例再次引发争议。

天津市津南区人民法院网公布的一起案件显示：消费者李某在享受10万元国家购车补贴后，以6万元实际支付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。李某按16万元金额投保，车损险保额为16万元，保险期间内，李某驾驶该车辆发生单方交通事故，造成车辆全损。事后，保险公司仅同意赔付李某当时购车实际支出的6万元。

承办法官在审结此案时表示，从保护投保人利益的角度来看，国家政策实时变化，仅以实际购车价格进行赔偿有可能损害投保人利益;从社会道德风险角度来看，按照保险限额进行赔偿，越来越多的人会不诚信，会通过故意制造保险事故来获得额外的利益，可能会引发道德风险。

因此，承办法官向该保险公司理赔部门提出建议，要求其规范新能源汽车承保程序，合理确定保险限额，最大限度保证投保人利益，避免类似争议再次发生。

专属保险在路上

根据中国保信发布的上述《报告》，与传统汽车相比，新能源汽车保险呈现出综合单均保费高、出险频率高等特点。特别是与人们生活关系最为紧密的家用新能源汽车，其单均保费比传统汽车高出28%，赔付率高出5个百分点。

这说明套用非新能源汽车保险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险，新能源汽车保险市场亟待专属保险条款和费率方案。

《报告》提出，保险业应针对新能源汽车的风险特征出台专属保险示范条款，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

“产品条款是为客户服务的，新能源车的客户和燃油车客户之间的差异(例如电池保障)如果足够明显，那么就是需要单独定制产品条款。”某资深业内人士对《国际金融报》记者直言，条款和价格没有必然联系。价格高低的决定因素是所承担风险的高低和利润费用边际，而不取决于是否单独使用独立条款。

“新能源车专属保险有必要单独推出。”中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠在接受《国际金融报》记者采访时分析，风险分类更细致通常能改善市场运行效率。同时，因车险的投保人很少是赤贫人士，且汽车是投保人自我选择而非先天因素决定的，所以风险分类也不会引起社会公平正义的问题。

王向楠补充表示，单独推出新能源车专属保险，也并不意味着新能源车的保费价格会降低。如果保险业主动支持应对“气候变化”和可持续发展，可以适当调低新能源车相对于传统能源车的价格，不过这需要行业的统一规划。

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