在金融创新领域的16项改革创新经验中，五项保险创新和你息息相关

8月19日，深圳市人民政府发布《关于复制推广中国(广东)自由贸易试验区深圳前海蛇口片区第四批改革创新经验的通知》(下称“《通知》”)。《通知》列出了投资便利化、贸易便利化、金融创新、事中事后监管、法治创新、体制机制创新等六大领域的共43项改革创新经验。

《国际金融报》记者注意到，在金融创新领域的16项改革创新经验中，有五项涉及到保险行业。分别为：保险资金支持长租公寓项目、推出“定期寿险+转化年金”组合保险模式、互联网保险大数据风控平台、依托互助保险场景优势缓解小微货代企业融资困境和“信托+保险”消费模式创新。

“这当然是件好事。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《国际金融报》记者坦言，各项改革创新经验能从原来的小片区向整个深圳市推广，很有积极意义。未来，推向全国的可能性也很大。

养老问题受重视

《通知》特别提到，推出“定期寿险+转化年金”的组合保险模式。

从具体实施内容来看，推出“定期寿险+转化年金”创新组合形式，投保人可以在微保平台上进行全流程线上投保，随时在“微信钱包-保险服务”查看，并获得专线、极速理赔服务，有效解决家庭支柱发生变故后其父母的养老问题。

记者了解到，腾讯旗下保险平台“微保”推出的保险产品——“孝亲保”，即是“定期寿险+转化年金”的组合保险模式，实质上是一款受益人为父母的定期寿险，由国华人寿承保。

该产品保费6.85元每月起，交至60周岁、保至60周岁，一旦投保人本人身故，且父母健在，父母可以以两种方式领取理赔金：一种是父母在出险后先领2.5万元，60岁后领取500元/月至终身，父母寿命越长领取的金额越多;另一种为父母在出险后一次性领取11.5万元。

朱俊生说，微保上推出的“孝亲保”就是一种全国推广尝试。而这种尝试，是基于竞争和商业利益的考虑。

中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠对《国际金融报》记者指出，“定期寿险+转化年金”的组合保险模式，可服务养老保障事业，且不需寿险公司承担太多长寿风险，各寿险公司均可开展。

值得一提的是，8月18日，中央发布的重磅文件——《中共中央 国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中也有提到，“健全多层次养老保险制度体系，构建高水平养老和家政服务体系”。

扶助小微货代企业

在《通知》所提的复制推广内容中，还有一项受到广泛关注，即依托互助保险场景优势缓解小微货代企业融资困境。

具体如何实施呢?根据《通知》，保险企业联合银行机构、深圳国际货运代理协会等，推出面向物流产业链上的中小微货代企业海运运费保证险产品“货运保”，海运货代企业通过相互保证险增信后，可获得低门槛的贷款服务，满足其融资需求。

记者了解到，上述所提到的“货运保”保险产品，是众惠财产相互保险社(下称“众惠相互”)推出的首个面向海运物流产业链上的中小微企业海运运费保证险，主要为中小微货代企业提供保险增信服务，助力其获得银行优质资金支持，填补该领域小微货代企业融资市场空白。

据众惠相互官网介绍，截至2017年底，我国集装箱吞吐量为2.37亿标准箱，海运费规模约2万亿元。航运市场对集装箱运输的巨大需求，成就了货代市场生机勃勃的繁荣景象。但作为占比70%以上份额的中小货代公司因需承担运费垫付资金，易造成现金流短缺，这也在很大程度上限制了货代公司的规模和扩张速度。

公开信息显示，众惠相互成立于2017年初，由永泰能源(1.450,-0.02,-1.36%)、键桥通讯、昆吾九鼎、深圳市前海新金融投资有限公司(深圳市前海金融控股有限公司旗下投资平台)等共同发起设立，其主营业务包括：信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等。

“目前货运保主要在深圳推出，后续预计将在宁波和天津陆续推出。”众惠相互有关人士向《国际金融报》记者透露。

王向楠表示，依托互助保险场景优势缓解小微货代企业融资困境，首先需要相关产业链存在，还需要获取货代企业的业务和基本信息，拥有快速的业务处理能力，保险机制能够发挥较大作用。其中，相互保险有其特殊意义，而其他保险或中介也能基于各自的资源禀赋贡献力量。

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